Как един HELOC може да ви спести пари през този октомври, според експерти

Ако сте притежател на жилище, може да имате необработен запас, на който седите: Домашен капитал. Всъщност междинният притежател на жилище има стотици хиляди долари на разполагаем капитал на жилища, съгласно отчет за август. В сегашния климат за заемане на заеми линията на кредитния капитал (HELOC) постоянно е по-достъпна опция, в случай че би трябвало да консолидирате дълга с висок лихвен, да плащате за огромни разноски или да управлявате финансовата неустановеност. 

Средните проценти на HELOC сега са 8,05%. От друга страна, междинните лихвени проценти на кредитни карти са повече от двойно, което идва над 21%, съгласно данните на Федералния запас. Средните лихвени проценти за персонален заем са към 12%. Поради забележителната разлика в лихвените проценти, HELOC може да ви помогне да спестите пари през този октомври, в случай че имате потребност от финансиране. Разговаряхме с няколко специалисти, с цел да получим съответните детайлности.

Започнете, като забележим какъв брой ниски са вашите настоящи предложения за цени за HELOC тук.

Ето по какъв начин един HELOC може да ви спести пари този октомври

притежателите на жилища могат да имат достъп до капитала на дома по разнообразни способи. Но по -специално HELOCs са привлекателни, защото са гъвкави и можете да продължите да получавате средства за избран интервал от време. Ето някои способи, по които HELOC може да ви спести пари през този октомври. 

Консолидиране на дълг с висока рента

Ако имате дълг за кредитна карта с висока рента, HELOC може да бъде в положение да помогне. Балансите на кредитната карта доближиха 1,21 трилиона $ през второто тримесечие на 2025 година, сочат данни на Федералната аварийна банка на Ню Йорк. Въпреки че междинният лихвен % на кредитна карта е повече от 21%, някои APR на кредитни карти могат да бъдат към 28%. Можете да спестите пари, като консолидирате дълга на кредитната карта с HELOC, със междинни цени на 8,05%.

" Според моя опит, превключването на дълга с висок интерес към HELOC може да понижи тези заплащания на половин или повече ", споделя Стивън Глик, шеф на ипотечните продажби в Homeabroad, инвестиция в недвижими парцели Fintech, профилирана в ипотека, с цел да се раздаде на външните купувачи. дългът на кредитната карта преди всичко за консолидиране да бъде ефикасен. Но в случай че го извършите, консолидирането с HELOC може да има значима разлика в общите лихви, които плащате. 

" Кажете, че имате 50 000 $ дълг по кредитни карти със междинен лихвен % от 22%. Ако можете да рефинансирате, че потреблението на HELOC при 10% лихвен %, евентуалният годишен спестена рента ще бъде към 6 000 $ ", споделя Джордан Баннинг, сертифициран финансов експерт при направеното финансово обмисляне. " Това са същински пари, които могат да се употребяват за по -бързо излизане от дълга и да си възвърнат контрола върху финансовия ви живот. "

Консолидирането на този октомври може да бъде образован ход, защото следващото понижаване на цените на Фед може да бъде на хоризонта. Въз основа на данните от инструмента на FedWatch на CME Group на срещата на CME Group е евентуално да се понижи още един % на срещата през октомври. Ако това е по този начин, това може да бъде добре пристигнали вести за кредитополучателите на HELOC. 

" Ако някой консолидира куп дълг с висок интерес към 8% до 10%, той би трябвало да може да кара ескалатора надолу, защото HELOC, кредитни линии за капитал, за разлика от ипотечните проценти, да понижат по-директния разход на кредитната ви връзка с политиката на Фед ", споделя Марк Андерсън, старши кредитен чиновник в Guild Mortgage. Тук.

Финансиране на главните разноски

Може да имате огромни разноски, които на пръв взор излизат от нищото. Дори и да сте възнамерявали за това, може да нямате задоволително разполагаем заради инфлация или проблеми с паричния поток. В тези случаи HELOC може да бъде солидно решение за финансиране. ; " За разлика от еднократния заем, вие рисувате единствено това, от което се нуждаете, и постоянно е по-евтино от другите възможности. Ключът е да го употребявате за потребностите, а не желае, с цел да поддържате нещата устойчиви. "

По-ниските месечни заплащания

HELOC са неповторим артикул за заеми по няколко метода. Първо, можете да получите достъп до вашата кредитна линия през интервала на изтегляне. Второ, може да се наложи да плащате лихви единствено през интервала на изтегляне, което може да докара до по -ниски месечни заплащания спрямо други артикули за заемане. ; 

След като влезете в интервала на погасяване обаче, тогава месечните ви заплащания могат да се усилят доста. 

" След като интервалът на изтегляне завърши, тогава в действителност сте принудени според съглашението за заем, с цел да започнете в действителност да го изплащате ", прибавя Андерсън. Когато се употребява отговорно с деликатно обмисляне, HELOC може да ви помогне в този момент. Ако обаче можете да си го позволите, това може да бъде добър ход да изплатите вашия HELOC рано. 

Потенциалните данъчни преимущества

Собствениците на жилища могат да употребяват кредитна линия на личния капитал по доста аргументи, само че една алтернатива може да се предлага с евентуални данъчни преимущества.  ; 

Преди да започнете, значимо е да обсъдите детайлностите и допустимостта си с данъчен експерт. Glick също по този начин предлага да се съхраняват положителни записи, в това число разписки, свързани с плана за възстановяване на дома. 

План за архивиране с по-ниска цена

Вашият спешен фонд постоянно би трябвало да бъде проект А. Но в случай че това не е налично или е в ход, може да се наложи да се обърнете към проект B. Heloc може да бъде стабилен проект за аварийно копие, в случай че се нуждаете от финансиране и не е наложително да имате пари в брой. 

" Начинът, по който множеството HELOC работят, плащате единствено рента върху сумата, която употребявате, както и годишна такса. Понякога е хубаво да разполагате с опцията, даже и да не е належащо да я употребявате сега ", споделя възбрана.

Така че, в случай че по -късно се изправите пред уволняване или изненада, можете да имате достъп до HELOC като авариен проект. ; 

Това може да ви помогне да спестите пари през този октомври, в случай че възникне нещо. Няма да се постанова да се обръщате към кредитни карти с доста по -стръмни лихвени проценти и вместо това можете да употребявате HELOC и да се възползвате от по -ниските си проценти. 

Долният ред

HELOC може да обезпечи скъпи изгоди, в случай че се употребява вярно. Ако се пробвате да изплатите дълга на кредитната карта, само че лихвеният % прави предизвикателство да се реализира напред, HELOC може да бъде положително решение, в случай че се справите и с главния проблем. За други съществени разноски или поправки, HELOC може да бъде нещо, което да разгледате, само че единствено в случай че това е нужда. От една страна, HELOC обезпечават оптималната еластичност. От друга страна, погасяването може да бъде разклащане на вашите финанси, в случай че не сте готови. 

Ако желаете повече непоклатимост с изплащането си, можете да разгледате други варианти за заемане на личен капитал. Например, заемът за личен капитал нормално се предлага с закрепен лихвен % и период. Цените на заемния капитал на жилища са в същия балпарк като ставките на HELOC, само че могат да бъдат малко по -високи. 

Преди да продължите напред, проучвателен проценти и такси с голям брой жилищни кредитори. Разберете месечните си заплащания, лихви и условия, с цел да знаете в какво влизате. 

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.